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招联2024上半年业绩：整体经营稳健内生动力持续强劲
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的每个环节，通过打击黑灰产业、防范电信诈骗，保护消费者权益，促进业务稳健发展。针对当前冒充金融机构名义实施诈骗的不法行为，招联采取全方位、多层次的防御与打击策略，凭借金融科技优势积累，持续提升风控能力。结合人工智能AI技术，通过电话、短信等方式精准触达，对可能被骗的用户及时进行反诈宣传、预警提醒与行为劝阻。通过网络核查、大数据分析、电话核实、综合评估到最终审批放款环节的层层把关，招联通过动态科学的风险管控，为用户打造安全稳定的金融环境发挥了积极作用。目前招联的欺诈伪冒账盗率BP仅为0.0002，即五千万批核客户中只有1单伪冒，远低于行业水平。2022年以来，招联成功识别并拦截电信诈骗损失金额7.7亿元。在加强自身防控能力的同时，近年来，招联持续深化警企协作，积极参与公安部开展的打击电信诈骗专项行动，加强黑灰产打击力度。自2020年4月以来，招联向警方累计报送涉诈信息超3.5万条，涉假客服电话超2万个，涉案账户超7000个，伪冒APP超1000个。同时，为了强化消费者金融安全意识，提升反诈意识，招联多次联合公关机关、股东招商银行开展系列反欺诈公益直播活动，创新建立了公安、企业反诈联动合作宣传新模式。今年6月，招联积极联合深圳市公安局南山分局反诈中心、股东招商银行，开展的第六期全民反诈系列直播活动，用生动的案例和实用的方法帮助大家识别和防范金融诈骗，直播观看量超16万人次，在为维护客户权益筑起坚固防线的同时，树立了招联良好的社会形象。展望未来，招联将在“十四五”规划指引下，深入践行中国特色金融发展道路，以科技创新为动力，数智化转型为路径，持续提升金融服务实体经济质效，推进普惠金融大文章，用实际行动诠释“以科技践行普惠，让信用不负期待”的深刻内涵，为构建新发展格局贡献力量，展现中国金融企业的责任与担当。
金融界2024-08-16
ZachXBT：起底朝鲜加密货币开发者不为人知的幕后
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，与朝鲜有关的组织是多起网络攻击和其他诈骗的幕后黑手。其网络犯罪手法通常涉及网络钓鱼、利用软件漏洞、网络入侵、私钥漏洞和面对面渗透。据了解，有些人还从事这些工作来赚取薪水，然后将薪水寄回该国。 2022 年，美国司法部、国务院和财政部发布联合咨询警告，警告朝鲜工人涌入各种自由职业技术工作，尤其是加密货币。据称，与这个隐士王国有关的最臭名昭著的组织拉撒路集团 (Lazarus Group) 在截至 2023 年的六年间窃取了超过 30 亿美元的加密资产。来源：金色财经
金色财经2024-08-16
硅谷异类：亿万富豪兄弟会
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Lewis)告诉《60 分钟》，去年因诈骗客户数十亿美元而被定罪的前加密货币大亨山姆·班克曼-弗里德(Sam Bankman-Fried)曾考虑向川普支付50亿美元，让他不要参加2024年的总统竞选。 12 超级富豪兄弟会的显著特点之一是对“不民主”的信念。有些人明确表示，无论其他同胞们的喜好如何，他们的想法都应该占优势。蒂尔2014年在《华尔街日报》发表的一篇专栏文章的标题是：《竞争是为失败者准备的》。 13 对某些人来说，新近支持川普的超级富豪兄弟会的政治主张可能显得目光短浅。但他们并不依赖公立学校、医疗保险、社会保障或其他共同倡议。如果明天所有这些“通过代议制民主”和“几代人的税收贡献”所创建和维护的机构都消失了，亿万富翁们短期内也不会有什么问题。事实上，他们会过得更好。因为他们可以把现在通过纳税来支持这些机构的财富份额据为己有，虽然他们所纳的税本来就不多。 14 如果国家变成一片废墟，卫生和教育水平下降，道路和桥梁坍塌，那又如何？在短期内，超级富豪兄弟会可以适应当地的无政府状态，就像巴西和墨西哥的超级富豪们所做的那样。他们可以使用直升机上下班或送孩子上学，居高临下地避免犯罪猖獗的街道，而他们的同胞却不得不在这些街道上竭力挣扎求生。从长远来看，当他们的适应能力无法保护自己时，他们可以撤退到豪华的地下掩体 —— 里面还有保龄球道！甚至是外太空。太空旅行项目是财富和权力的终极展示。也许有一天，马斯克和他的超级富豪同伴不仅能逃脱国家法律的制裁，还能完全逃离地球，摆脱社会的束缚。他们可以让我们其他人去维护给他们带来繁荣的民主国家。 * 为便于手机阅读，编辑进行了较多断行分段处理。来源：加美财经
加美财经2024-08-16
澳大利亚监管机构：Facebook上58%的加密广告是骗局
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和教唆”Facebook 上的名人加密诈骗广告。听证日期尚未确定。在最近提交给联邦法院的文件中，ACCC 声称，在对该平台上的加密广告进行初步分析时，审查的广告中有 58% 以上违反了“Meta 的广告政策或可能涉及诈骗”。这些广告宣传加密投资骗局，使用了知名澳大利亚人的形象，例如企业家迪克·史密斯、亿万富翁前赌场高管詹姆斯·帕克、好莱坞演员克里斯·海姆斯沃斯、梅尔·吉布森、妮可·基德曼、罗素·克劳和前政治家迈克·贝尔德。虽然没有提到这些骗局可能造成的损失的具体数字，但澳大利亚政府网站 Scamwatch 显示，投资骗局仍然是澳大利亚人损失金钱的最主要方式。 2024 年，投资骗局从澳大利亚人手中骗取的现金比任何其他骗局都多。资料来源：Scamwatch 到目前为止，2024 年已有 3,456 起投资诈骗报告，损失总额超过 7800 万美元。 ACCC 表示，在调查期间发现了 600 条广告。然而，它现在只关注 234 条广告，并声称在案件的调查过程之后，它可以找到其他名人诈骗案例。 2023 年 12 月，亿万富翁澳大利亚矿业大亨安德鲁·福雷斯特 (Andrew Forrest) 起诉 Meta，指控 Facebook 广告使用他的深度伪造图像来宣传骗局加密计划。该案最初被驳回，但一名美国法官在 6 月份批准了该案的审理。与此同时，监管机构辩称，“至少从 2018 年 1 月开始，Meta 就已经意识到 Facebook 平台上相当一部分加密货币广告使用了误导性或欺骗性的促销手段。” “广告商必须同意某些合同条款，包括遵守 Meta 的广告政策。这些政策禁止使用欺骗性或误导性做法来宣传计划的广告，”ACCC 表示。据澳大利亚监管机构称，Meta 确实拥有“技术能力，或者可能已经开发出技术”，可以在可疑广告上发出警告，警告用户在互动时要小心。据称，尽管 Meta 在收到投诉后会删除个别广告，有时还会禁止相关账户，但它仍会继续展示以同一名人或其他公众人物为主角的类似广告并从中赚取收入。 Meta 在其安全中心声称，它投资于“产品和支持系统以阻止诈骗者”，并删除虚假账户。 2023 年第四季度，Facebook 对 6.91 亿个虚假账户采取了行动，低于上一季度的 8.27 亿个。资料来源：Statista Statista 数据估计，2023 年第四季度，Facebook 对 6.91 亿个虚假账户采取了行动，低于上一季度的 8.27 亿个虚假账户和 2019 年 22 亿个虚假资料的高点。来源：金色财经
金色财经2024-08-15
投资中的自我蜕变
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候，一定认为它是“传销”、“扯淡”和“诈骗”的。原因很简单：一个没有任何“价值”，没有任何“信用”的东西能卖钱，那不是诈骗是什么？当我们这样判断的时候，我们的思维过程一定是用我们已有的知识和已建立的认知去判断的。但那时的我们一定没有做一件事：那就是认真地到网上去找资料，去看比特币到底是什么，去一字一句地读比特币的白皮书！接下来我们又经历了什么呢？我自己的经历是首先被加密资产给“涨服”了。我这个人虽然不会轻易地因为价格的高低而马上转变认知，但这种暴涨确实挑动了我一丝残存的好奇心，我想去看看它到底是什么。这就导致我接下来去读了比特币的白皮书和比特币的源代码，以及以太坊的一系列资料。在学习过这些资料之后，我的认知开始发生了巨变-------我意识到我犯傻了，比特币绝不是传销，更不是诈骗。现在回想起来，是什么东西让我在认知比特币的过程中跨过第一个分叉点的呢？我觉得是那么一点点好奇心和寻找事物原本的动作，或者更简单地说是好奇和求证这两样关键的东西。在这里，我特别想强调，求证是指找到第一手资料和事实真相，而不是道听途说，人云亦云。此外，我还觉得在这个过程中，如果我仅仅是因为“涨服”就发生改变，那我顶多只会把比特币看作是一个投机品，而不会有后面求证的过程。如果没有后面的求证过程，我就不会对它有坚定的信仰和持有的决心，也就不可能在低谷时仍然坚定地看好，在暴跌时依旧毫不动摇。所以这里的“涨服”只是一个契机，而不是我跨越第一个分叉点的关键。我们再看第二个分叉点：当自己能认识到出现“证实性偏差”后，能不能克服或者至少抑制这种“证实性偏差”，最终实现自我蜕变？其实就算认识到自己出现“证实性偏差”后，很多人包括我自己在内依旧会很痛苦。因为那时的我们已经开始在脑海中出现了“叛逆”的认知。这可是不得了的事情，因为它太容易让人后怕。从持有这种认知的人来说，他会非常孤独，根本无法与周围的人交流，哪怕是他最亲近的人，都无法理解他甚至包容他。而且一旦这些“叛逆”的想法不小心说出口，往大了说可以无限上纲，就算往小说那也是离经叛道。在真实的社会中这样的人有几个活的舒畅的？所以我们只能默默地把这些想法憋在肚子里，所有的痛苦自己一个人抗，所有的疑问自己解决和求索。很多人无法承受这种孤独和痛苦从而退却了。毕竟对绝大多数人而言，随着“羊群效应”跟着大多数人一起，在心理上是最舒适、最安慰、最安全的。做个“叛逆者”太难受了。另外，就这种“叛逆”想法本身来说，它对我们自我认知的挑战也是非常大的，而且它的风险也极高。因为我们虽然知道它根本不像大众理解的那样，但我们也会觉得它多少有违我们自己的认知，甚至挑战我们的“常识”。在这种情况下，更不要谈对它未来的信仰了，而且实际上它未来失败的机率就是非常高。这个时候，我认为包容和勇敢的心态就显得非常重要。包容能让我们至少不排斥“异端邪说”，接下来的勇敢能让我们有胆量接触“异端邪说”-----这种勇敢也用不着所谓的“大无畏”，只要我们胆子稍稍大到敢迈出一步脚、伸出一只手，去接近它，去触摸它。能做到上面这些，再接下来，后面的障碍就小多了。回顾我自己的经历，我的做法很简单：我就拿出一部分我能完全承受损失的资金去搏一把。而且既然是搏，我就一定不会只图鸡毛蒜皮的芝麻小利，一定期望它变成星辰大海。所以我绝不会因为它涨了20%甚至翻了一倍就狂喜不已，我愿意等它从丑小鸭变成白天鹅，哪怕在这个过程中它归零。归零就归零，我再找下一个机会。我相信改变命运的机会一定是靠时间和耐心熬出来的。所以，我觉得跨过第二个分叉点的关键在于：习惯孤独和不被理解；尽量锻炼自己包容和勇敢的心态；拿出自己能够承受的损失去搏一把。上面这些就是我对这个问题的个人浅见和一些不成熟的想法，它们仅仅只是我有限经历中的一些回顾和片段。我认为投资不是一件事，而是一个过程。而这个过程不仅是一个人财富变化的过程，更是一个人修为变化的过程。希望我们所有的读者都能在这个过程中提升自己、升华自己。来源：金色财经
金色财经2024-08-14
伯恩斯坦分析师：哈里斯的崛起导致了比特币疲软
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著地称加密货币公司受到“骗子、欺诈者和诈骗大师”的困扰。 Gensler 对加密货币监管的态度引起了行业的强烈反对，Coinbase 首席执行官 Brian Armstrong 等关键人物认为，严厉（且不明确）的监管监督扼杀了创新，并将企业推向对加密货币更加友好的国家。总而言之，加密货币似乎仍将是政治发展的敏感话题，尤其是现在美国总统大选定于 11 月举行。难怪两党都认识到加密货币行业的重要性。他们是否吸引选民或真正关心这个行业还有待未来几个月观察。来源：金色财经
金色财经2024-08-14
香港《虚拟资产 OTC 咨询文件》要点解读
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的破案难度。1 2、香港币圈 13 亿诈骗案 2023 年 9 月 13 日，香港证监会对 JPEX 及向香港公众积极推广 JPEX 的人士提出严肃警告，同时指出 IPEX 平台已经涉及找换店等至少 6 项可疑经营手法。据悉，获悉，香港特区在执行币圈交易所牌照制度后，香港相关监管部门至今只向 Harshkey 与 OSL 两家机构发出了牌照，但类似于 JPEX 平台的许多未获牌照的交易所仍活跃于香港市场。根据证监会日前公开的材料数据显示，JPEX 对外宣传该平台活期理财产品，分别就以太坊、比特币以及 USDT 美元稳定币等提供年化 21%、20%以及 19%的收益。此说法并不可靠，但基于香港方便快捷的购买虚拟货币方式（即街边随处可见的虚拟货币找换店、OTC 店），普通零售公众用户仅需走进店铺通过现金或者转账即可快速购买虚拟货币，尤其是稳定币USDT，而不需要在网上与陌生人进行交易。2 3、虚拟货币洗钱金额涉 12 亿案 2021 年 7 月 15 日，香港特区政府网发布新闻公报称，香港海关于瓦解一个疑似洗黑钱集团，涉案金额高达 12 亿港元，共有 4 名犯罪嫌疑人被捕。这是海关首次侦破犯罪集团利用虚拟货币清洗黑钱的案件。根据香港特区政府公布的信息数据显示，涉案 4 人于 2020 年 2 月至 2021 年 5 月期间，利用 OTC 的监管漏洞，通过在香港多间银行开设的帐户及一个虚拟货币交易平台进行交易，共处理约 12 亿港元涉及银行汇款和虚拟货币的可疑款项。根据泰达币（USDT）基于稳定价值货币美元（USD）的代币 Tether USD，1USDT=1 美元的特点要素，用户可以随时使用 USDT与 USD 进行 1:1 兑换，该犯罪团队以此为媒介进行洗钱违法犯罪活动。与此同时，香港海关在搜查地点搜出大量银行保安编码器、电脑、移动电话及包括公司登记文件、银行月结单及支票簿等大量文件在内的纸质记录文件。3 4、虚拟货币场外交易洗钱案 2021 年 1 月 3 日，李先生成功与两名东南亚买家当面交易价值 100 万港元的比特币。次日下午，该买家再次与李先生联系，希望再进行交易价值高达 300 万港元的比特币。完成交易后，李先生通过网上户口转账 15 枚比特币至指定账户并受到了 360 万港元现金作为对价支付。经香港警方调查后发现，该犯罪分子从 2020 年起利用 OTC 进行洗钱活动，并经网上交易平台牵线与类似买家成功进行 5 至 6 笔虚拟货币交易，共获利 10 万元港币。4 三、文件重点内容 1、虚拟资产场外交易的定义和范围文件概括地将虚拟资产场外交易定义为“通过互联网、电话等方式进行的买卖虚拟货币等虚拟资产的行为”，同时对场外交易的范围进行了明确的规定：包括以业务形式提供任何虚拟资产的现货交易服务以及通过实体店（包括自动柜员机）或其他形式（如互联网平台）提供任何虚拟资产的现货交易服务，并在文件中明确排除了已获得 VASP 牌照的交易平台。其中的虚拟资产则沿用上述提及的 VASP 牌照下的定义，将大部分形式的加密保护数码形式价值涵盖在内，并同时排除了证券及期货合约、数字货币、NFT 等。 2、监管机构的职责和权限文件进一步明确指出了相应监管机构的职责和权限，及各地区金融监管部门的职责和协作机制。同时，文件也将监管范围中的牌照要求扩展至经营与积极推广虚拟资产场外交易业务，证监会也于 2023 年 5 月公开对此要求与职责进行回应。5 值得注意的是，不同于 VATP 牌照的监管机构为证监会，而转由香港海关作为虚拟资产OTC 牌照的发牌及监管机构，并有权对持牌人施加此监管机构认为合适的条件，这主要因为虚拟资产场外交易业务与 MSO 牌照下规管的货币兑换服务及汇款服务从业务存在一定相似之处。 3、风险防范措施文件明确指出了一系列风险防范措施（如加强信息披露、建立风险评估机制、限制场外交易参与者的身份等）的重要性，以确保市场的稳定和投资者的权益。文件的出台与香港《打击洗钱条例》息息相关，故而为保持对虚拟资产场外交易营运者与其他受监管实体的要求一致、防止洗钱犯罪的风险进一步扩大，该文件建议相应持牌人须遵守《打击洗钱条例》附表 2 所规定的有关客户尽职审查及备存记录的规定。 4、业务范围、法律责任和处罚措施文件明确规定了虚拟资产 OTC 持牌人可以进行的活动范围，同时对违法行为的法律责任和处罚措施，包括对未经授权从事虚拟资产场外交易的机构和个人实施行政处罚、刑事处罚等。虚拟资产 OTC 持牌人可以进行将现货合资格虚拟资产转换为法定货币或将法定货币转换为现货合资格虚拟资产的相应现货交易服务活动6（目前而言仅能涉及以 BTC、ETH 为代表的获证监会发牌的虚拟资产交易平台上供零售投资者交易的代币与获香港金融管理局（金管局）发牌的发行人所发行的稳定币的场外交易业务活动）。而不可以进行须申请 VATP 牌照、MSO 牌照、TCSP 牌照等方可进行的类似活动。在对业务范围进行具体而明确的规定的同时，也对罚则进行了具体规定，对涉及的欺诈欺骗行为、未持牌照、违反法规条例具体规定等违法行为根据其不同的严重与恶劣程度作出了行政罚则、罚款港币 5 万元至 1000 万元、监禁 6 个月至 10 年等不等的处罚。 5、牌照有效期文件的论述部分提及香港现今虚拟资产市场的迅猛变化，并以此为依据提出香港海关关长定期检查虚拟资产场外交易营运者的资格和能力的合理性与必要性，从而提出虚拟资产OTC 牌照有效期为两年，持牌人可申请续期两年的建议,这跟 VATP 牌照无期限要求存在不同。 6、OTC 服务商钱包的具体认证为进一步加强对 OTC 服务的监管，降低因虚拟资产匿名性而滋生的洗钱等犯罪风险，文件要求虚拟资产 OTC 牌照持有人必须向海关关长登记其全部以营运为用途的钱包，且应确保此钱包名单不断更新。同时，OTC 服务商在其提供服务的过程中，应当对客户的钱包进行核查，确保是该钱包为相关客户能提供拥有及/或管控证明的钱包，并只能将虚拟资产从其已登记的钱包转移到上述已通过证明的钱包。此外，根据该文件项下的具体要求，OTC 服务商在条例规定的 KYC 阶段就应对客户使用的钱包进行所有权确认，包括但不限于要求客户完成微支付测试，即确认在把极少量虚拟资产转入指定钱包后可要求客户转回等具体确认措施。 7、牌照申请资格一方面，文件规定了虚拟资产 OTC 牌照申请的本地要求，即在香港成立并拥有固定营业地点的公司，或依据香港相关公司条例注册的非香港公司。该条件不仅与 VATP 牌照的申请人资格要求一致，也为香港之外的地区在香港持牌并为香港民众提供 OTC 服务创造了可能性。这也就意味着，在香港境内以实体店形式经营的申请人应向香港海关提供其拥有合适的经营场所的证据，而以互联网为媒介的其他非实体店形式经营的申请人则应当提供其在香港境内的管理人员的办公场所或通讯地址及在香港本地存储的账簿等纸质资料。另一方面，文件规定了虚拟资产 OTC 牌照申请的适格人选要求，即必须符合法定的适当人选准则，包括但不限于申请人、其董事及最终拥有人是否曾因洗钱或其他严重罪行被定罪，是否曾因诈骗、贪污或不诚实行为被定罪，是否曾牵涉于任何破产或清盘程序，是否曾未能遵守打击香港公布并生效的包括洗钱及恐怖分子资金筹集在内的法律规定。同时，OTC 服务商仍应满足委任一名洗钱报告主任以及一名合资格的合规主任、建立良好的企业管治架构、员工须具备与虚拟资产有关的知识和经验、妥善备存交易和资金流向记录等一系列有利于香港政府对 OTC 服务充分监管的要求，从而实现出现问题时监管机构能比较迅速的采取调查取证和处理等措施。 8、提供过渡安排基于协助在香港经营虚拟资产 OTC 服务者过渡至新发牌制度发行实施的目的，文件建议为相应服务提供商提供六个月的过渡期，提供了两种过渡方案，并就采用何种过渡期安排征询公众意见。方案 1—不设「被当作已获发牌」安排：设有六个月过渡期。在过渡期间，OTC 需在过渡期开始的三个月向海关关长提交牌照申请，会获准营业至过渡期结束，过渡期结束后如需继续营业，需获得牌照许可。方案 2—设有「被当作已获发牌」安排：设有六个月过渡期，在过渡期间，OTC 需在过渡期开始的三个月向海关关长提交牌照申请，会获准营业至过渡期结束，对于获得海关关长指明要求的人会获发被当作的牌照，以在过渡期结束的期间继续运营，直至海关关长就牌照申请作出最终决定。可见两个方案还是还是存在一定差别，一般而言方案提供临时牌照的方式可能更加符合OTC 商营运的现实需求。来源：金色财经
金色财经2024-08-13
澳门赌场股票因新一轮货币兑换管制而暴跌
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这些活动通常与地下银行和其他犯罪活动如诈骗、贩卖人口、绑架和抢劫相关联。投资者对澳门博彩行业的担忧 Citigroup分析师在一份报告中指出，这一负面消息可能增加不确定性，损害已经脆弱的澳门博彩投资情绪。分析师认为，大赌客不太可能将这些小型货币兑换商作为主要资金来源。他们的担忧主要集中在新的法律可能带来的进一步监管压力和投资风险上。未来展望：澳门博彩市场的变化中国政府和国有媒体近期强调了对非法货币兑换活动和跨境赌博的打击，包括一系列重大逮捕事件。这表明，在经济放缓的背景下，中国政府正加大力度防止资本外流。未来，澳门博彩市场可能会面临更加严格的监管，这将对整个行业的投资环境产生深远影响。来源：今日美股网
今日美股网2024-08-13
印度突发！股市现惊天丑闻，做空机构爆猛料，印度证监会主席被指“内鬼”
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直在进行着“厚颜无耻”的股票操纵、财务诈骗，其行为堪称史上最大骗局。兴登堡发现，表面风光的背后，阿达尼集团的债务问题已非常严峻，总债务超过40%，是利润的7倍。兴登堡写道，阿达尼集团的7家主要上市公司承担了大量债务，其中5家公司的流动比率小于1，资金链非常紧张，整个集团的财务状况岌岌可危。且阿达尼还通过亲戚在海外设立了38家私人公司，为旗下上市公司虚增收入。在兴登堡的调查报告中，阿达尼集团背负巨额债务之外，董事长阿达尼的兄弟维诺德还管理着一个巨大的离岸空壳实体，这帮助阿达尼集团转移数十亿美元而无需披露。兴登堡还嘲讽阿达尼集团的审计师似乎并无能力进行复杂的审计工作。该机构明确指出，当前7家主要上市公司的估值过高，按财务基本面看，有85%的下行空间。兴登堡的做空报告发布后，阿达尼集团股价断崖式暴跌。一度导致阿达尼集团的市值蒸发1500多亿美元。阿达尼也因此失去了“亚洲首富”宝座。其竞争对手印度信实工业主席穆克什·安巴尼成为亚洲新首富。
金融界2024-08-12
Zelle发生数亿美元欺诈!摩根大通,美国银行等难逃调查...
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客户资金处理问题。据悉，该平台一直面临诈骗，欺诈交易审查等方面的质疑和投诉。由于Zelle由摩根大通，富国银行，美国银行等全美7家最大财团组成，所以CFPB的主要调查对象还包括摩根大通，美国银行，富国银行等大型银行，旨在审查“当客户对通过Zelle进行的交易提出异议时，银行该如何应对”。由此可见，此次的调查范围，不可谓不大。即时支付平台Zelle涉嫌数亿美元欺诈和诈骗，摩根大通等银行因此接受调查... 照例，让我们先了解一下事件的始末经过。就在最近，因为知名的即时支付平台Zelle涉嫌数亿美元的交易存在欺诈和诈骗行为，CFPB就“银行该如何处理网络上的争议交易”这一问题展开了调查。也正因此，有关“相关银行在阻止非法转账，特别是预防诈骗这一方面做得不够彻底”的投诉不绝于耳。所谓诈骗，在这里也有了实质性的定义，即有人在受到欺骗的情况下所进行的授权行为。在调查过程中，相关调查人员发现，其中的3家银行，即摩根大通，富国银行以及美国银行（这3家银行也是Zelle最大的所有者银行）在审查客户和终止欺诈账户方面做得不够到位。调查小组委员会发现，2023年，这3家银行向举报Zelle骗局的受害者报销了38 %的费用，明显低于2019年的62%。小组委员会还表示，这3家银行共同拒绝偿还2021年至2023年间有争议的Zelle交易中的8.8亿美元。对于这样的指控，Zelle方面显然是不能认可的。在参议院听证会上，Zelle母公司Early Warning Services的首席执行官Cameron Fowler就表示，超过99.9%的Zelle交易是在没有任何欺诈报告的情况下执行的，他还表示，“欺诈性Zelle交易的报销率不如犯罪本身重要，增加报销也不能解决这个问题”，意思是督促大家把重点放在犯罪分子身上，这才是整个社会，整个行业，整个政府最重要的解决方案。很难讲，这样的说法是否是在避重就轻和转移话题。反将一军！摩根大通考虑起诉监管机构。面对这样的质疑，摩根大通率先站出来进行反驳和评论。该行表示，该机构正在“超越法律要求”，并警告称，“它可能不得不在法庭上质疑监管机构的行为”。摩根大通方面表示，CFPB给了银行两个选择：要么寻求和解，要么面临执法行动。而公司则在评估接下来的步骤，这其中包括诉讼。发言人还表示，CFPB认为包括摩根大通在内的几家银行违背了相关的法律要求，为所有未经授权的交易，甚至可以说是某些类型的骗局提供了报销。这样的说法本身就是不负责任的，“CFPB应该预料到会受到挑战，以确保他们的行动在法律范围内”。摩根大通方面还提出了一个十分值得讨论的观点：当客户们的账户因为被黑客入侵而蒙受损失时，银行是否应该对其进行赔偿？按照联邦法规的要求，银行是需要偿还客户未经授权的付款，“账户被黑客入侵”便是其中之一。但在银行的眼里，要求银行退还客户被骗批准付款的转账是十分不合理的。按照他们的说法，“覆盖欺诈成本本身就会鼓励更多的欺诈行为发生，并由此造成更大的损失”。但事实上，在很长的一段时间里，“用Zelle转账受骗，银行进行理赔”似乎是一个不成文的规矩。在Zelle转账遭遇诈骗早就有之，仅2021年和2022年，仅仅计算经手的4间银行，就有近20万笔交易涉嫌诈骗，涉及金额高达2亿多元。彼时，为了进一步提高网络转帐的安全性，并杜绝诈骗行为的发生，参与Zelle转账的几家主要银行还讨论制定了理赔指南，并退还了受骗用户的损失和银行间的非法转账，这其中就有摩根大通。据了解，数千家的金融机构都允许顾客通过Zelle系统转帐，诈欺者常常以银行名义发给用户电邮，短信或者是直接打电话，让用户将钱转入一个账户，用户误认为这个账户是自己的。通常情况下，这一类电话的来电显示为银行的客服热线，但实际上是将受害人的电话与诈欺帐户相连。按照规定，银行应当退还未经授权的转帐，但如果用户受了骗，已经将钱寄了出去不，那这些金额是没有办法收到保护的。获得众多银行支持和背书的Zelle，究竟是什么？说到这里，我们就需要来聊聊本次事件的“始作俑者”——Zelle了。 Zelle是一个美国银行间的即时转账系统，最初由几家大银行发起成立。用户们可以使用邮箱和手机号注册这项服务，注册成功后，不同银行间的转账就不需要手续费了（只要双方使用的银行都是Zelle的合作伙伴即可）。转账时，用户只需要输入接收方注册Zelle时所使用的邮箱或者电话即可，实时到账。因为使用Zelle转账无需手续费，所以该项服务一上线，接入Zelle的银行便越来越多，就连华美（East West Bank）和国泰（Cathy Bank）这两家最大的美国本土华人银行也推出了Zelle转账功能。不过，与常规的转账一样，除非接收Zelle转账的邮箱或者手机号没有注册Zelle，否则资金会直接进入对方的银行账户，无法撤回或者取消。一旦转错，也只能看对方愿不愿意退给你，收款方如果不愿意退，银行没有办法解决，即便报警也无济于事。也正因此，有人建议在使用Zelle转账时，可以尽量选择让收款方发起收款请求（Request）, 尽量避免使用自己主动转账（Send）。不过，使用Zelle转账，还有一个pending可以加以利用，防范风险。通常有以下两种情况可以使用pending：一是银行认为这笔转账有风险，需要调查，必要时银行会选择银行账户，需要客户打电话去银行解锁；二是收款方大量接收Zelle转账，银行会认为是高风险，对收款方的账户展开调查，调查清楚后才会变成completed。从根本上说，大家对银行监管方式，监管力度以及监管内容产生了质疑和争议，是包括摩根大通在内的几家银行本次身陷调查风波的根本原因。图片来源于网络来源：金色财经
金色财经2024-08-12

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