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中融研究|预付资金服务信托业务研究--以教培类服务信托为例

包括校外培训、住房租赁、商超预付、体育健身。其中，校外培训系统之学科类培训部分已正式投入运营。先期入驻苏州市预付式管理平台进行监管的学科类培训机构涉及3个区县近40家，累计管理金额超80万元。科技、文化、体育类的校外培训系统即将投入运营。体育健身、商超预付、民政养老等消费领域的平台建立也已准备完成。　　3、中航信托：首单企业推动型预付类资金服务信托　　2022年8月，中航信托落地企业资金管理服务信托，在开展预付类资金管理服务信托领域实现新突破。该业务模式中，委托人和受益人为西安某培训机构，委托人以企业名义开立共管账户，该账户仅用于接收消费者预付资金。经预收款企业和消费者确认后，共管账户内的预付资金作为信托财产转入信托专户。中航信托作为受托人，通过相应的资金监管和划付规则，提供建账保管、结算分配、信息披露等服务。　　　　三　　实践特征　　从已有实践来看，当前信托公司展业呈现以下特点：　　一是当前主要靠政府推动，政府与信托合作的模式。加强对预付资金的管理意味着商户丧失了对资金的支配权，商户没有动力自发与信托合作。从已有的实践来看，一般是地方政府出于社会责任需要，强制要求商户接入与信托合作的系统。为更好推进，部分地方政府及监管部门通常会出台配套的制度和文件加以支持。如2021年底，无锡市教育局等七部门联合印发《无锡市学科类校外培训机构预收费资金监管办法（试行）》，明确以信托模式监管校外培训预付资金。　　目前来看，江浙一带地方政府推动的积极性较高，特别是江苏，属地的信托公司在当地政府的支持下基本都有相应的业务落地，省内甚至形成了一种城市间相互竞争的态势，来推动发展。如上表所示，江苏省内的信托公司国联、苏州、紫金信托分别在各自的注册地无锡、苏州、南京率先落地首单预付金服务信托。　　二是对信息系统建设要求高，大多需要与当地行政管理系统融合。预付资金管理与传统的信托业务不同，面对C端消费者需要提供实时在线服务，在服务效率和服务体验上提出了更高要求，需要信托公司加大信息系统建设，来应对7*24小时在线运营的高频交易。已实践案例中，信托公司大多与专业的系统提供商来合作，并与当地行政管理系统有机融合，来提供服务。如苏州信托通过与深圳中顺易金融服务公司合作，搭建了专业的“服务信托管理系统”。且该系统通过开放架构与苏州市“预付式消费资金管理平台”进行深入、有机结合，是苏州市预付式消费资金管理平台的子系统。　　三是设置监察人角色，一般由地方政府相关部门来担任。不同于传统信托，预付资金类服务信托在发生异常状况时，需要有第三方来确认。例如教培类资金监管，当培训机构无法正常提供服务，甚至发生“跑路”时，谁来确认异常状况属实是关键。当前实践中，大多由地方政府主管部门如教育、市场监督等部门来担任监察人，对服务信托运行期间的资金运作进行全过程监督指导。前述国联信托案例中，无锡市教育、市场监督等主管部门为监察人，培训机构如发生异常，消费者通过“灵锡”APP进行举报、退费发起，主管部门通过教培系统查看运行状况、下达退费指令；国联信托在收到主管部门确认后，将剩余培训费退还消费者。　　四是重视合规性，对涉众资金的管理慎之又慎。当前预付资金类服务信托除日常运营外，还涉及资金的保管，如何在保障资金安全的同时，实现资金的增值保值是信托公司的另一个考验。考虑到此类业务非投融资性质，主要功能在保管。为避免该类资金沦为公募理财，遭受监管质疑，信托公司展业时高度重视合规性，对资金的投资慎之又慎。当前实践案例中，对预付类资金运用更侧重安全性，大多只用作银行存款及购买国债。同时对投资收益的归属，一般约定如商户完全履行相应义务，投资收益归商户；如商户未完全履行相应义务，则投资收益归消费者。　　五是由点及面，先打样本，再做推广和复制。预付资金管理涉及的行业众多，从教培、健身，再到美容美发等多个消费领域，不同细分行业对信息系统建设有不同的要求。从现有实践来看，信托公司一般先选取一个细分领域探索，完成从0到1，再逐步推广，完成从1到100的复制。如苏州信托率先上线了教育培训类的子系统，将服务信托在苏州市的学科类培训领域全面应用，并陆续扩展到科技、文化、体育类的校外培训等多个领域。　　四　　业务机遇及挑战（一）业务前景　　市场空间大。当前预付费服务信托在一些特定的领域（如教培）刚刚起步，并且只在少数城市有落地。未来随着该类业务在更多商业和消费领域的应用，以及更多城市的复制和推广，服务信托将覆盖大量的商户、消费者，市场空间巨大。　　衍生业务机会多。虽然短期看服务信托利润薄，但各家信托公司看重的是长远收益。不同于传统信托，涉众资金信托的业务，不仅与客户有高频的互动，而且与所有商户、个人消费者、政府、银行和监管部门等均发生更广泛的联系，在积累大量数据的同时，也为未来针对这些客户提供更多服务与场景应用的流量入口。以服务信托为切入点，围绕生态圈里的客户群体，信托公司可与相应的商业场景结合，衍生出新的业务机会。　　信托城市是未来远景。虽然当前服务信托还处于发展早期，应用也只限于特定的领域，但信托“账户独立+风险隔离”的制度优势正逐渐在社会治理中显现，并在各地建立数字政府的浪潮中，有望助力数字城市建设，成为城市的底层基础设施的一部分。搭建以信托为底层架构，让信托成为数字城市的基础设施，是服务信托的未来远景。诚如多年前的互联网，信托一旦转变为服务的理念，其不论是服务群体、业务类型还是盈利模式都充满了想象空间。（二）面临的挑战　　短期盈利少，但信息系统投入高。预付资金类服务信托主要凭借运营能力，其对信息系统的要求非常高，前期系统的投入也非常大，并且可能还有持续的运营费用。但整体信托报酬费率收取低，短期可能无法覆盖成本的投入，需要公司有战略定力。　　制度配套尚显不足。目前相关法律法规对涉众性社会资金监管的要求不够具体，引入信托机制开展资金监管缺乏上位法支持。从实践来看，一些部委如教育、交通、商务、住建等均在各自领域建立了预付资金的银行存管制度，信托公司在向省市各职能部门推广信托优势时存在“名不正、言不顺”的问题。　　市场有待进一步培育。目前涉众资金领域的资金风控方式有银行存管、商业保险共保体、服务信托三种模式。虽然信托有独特的制度优势，但公众对信托机构以及信托功能的认知不足，导致信托公司如自主进行市场拓展较为困难。当前已落地的业务大多为当地政府主导，强制推行服务信托模式。但长远来看，政府和主管部门的支持是一方面，信托公司自身也要在市场培育方面持续加大投入。　　注：以上内容不作为任何投资或建议，仅供参考。

金融界2023-03-15

招聘要求吃素公司无餐饮食品业务

理有限公司变更为现名，经营范围含瑜伽、健身服务；体育项目管理咨询；瑜伽用品的销售及瑜伽技术的研发；体育用品及器材批发、零售等，并无餐饮、食品相关业务。此外，该公司并无对外投资信息。

金融界2023-03-15

腾讯阿里刷掌支付又有新动作生物识别望受关注

商标覆盖金融物管、通讯服务、教育娱乐、健身器材等多种分类。2022年8月2日，腾讯注册的微信刷掌商标，是手掌本身。而本次的新商标，是手掌与机器一同出现。近期支付宝也正在研发“掌纹支付”功能，已经有多个掌纹支付专利获得授权，其中包括掌纹识别设备、收银设备等。　　A股生物识别相关业务公司包括：　　雄帝科技（300546）主营身份识别技术与智能化应用，公司与支付宝和腾讯均有战略合作，目前积极研发基于生物识别技术的新一代聚合支付终端。　　远方信息（300306）全资子公司维尔科技是国内领先的生物识别技术厂商，拥有指纹识别、指静脉识别等多项核心技术。　　欧菲光：公司生物识别技术已应用于智能汽车开锁、关锁、启动等功能　　南天信息：公司研发的统一生物识别系统，集成了人脸识别、声纹识别、语音转写、指纹识别、虹膜识别、指静脉识别、OCR识别等技术　　五方光电：公司产品生物识别滤光片可用于实现人脸识别、动作识别、3D景深等功能

金融界2023-03-15

纳税人太苦！加拿大普通家庭收入45%全交税！7成人认为被过度征税

比如对有孩子的夫妇的收入分割，对儿童的健身和艺术，对公共交通，以及对教育和教科书等方面。对于大多数家庭来说，被取消的税收抵免的价值超过了税率降低的收益，从而导致他们的个人所得税净增加。但是，无论他们的个人情况如何，大多数加拿大人都希望进行税收改革。同样的Leger民意调查发现，有80%的加拿大人认为普通家庭应该支付其收入的40%或更少的总税收。大多数受访者（52%）认为普通家庭应支付其收入的25%或更少的总税收。这比加拿大家庭目前平均支付的45%的税率低了整整20个百分点。显然，在普通家庭实际支付的总税额和加拿大人认为普通家庭应该支付的税额之间存在着巨大的差距。另一个重要的问题是，加拿大人是否为所支付的所有税收获得了价值。毕竟，支付高额税款并从所提供的服务中获得高额价值是一回事，但支付高额税款却得到差劲的服务则是另一回事。根据民意调查，近一半（44%）的加拿大人认为他们从政府得到的服务价值很低，如医疗保健、教育、治安、道路和国防；相比之下，只有16%的加拿大人认为他们从政府服务中获得了良好的价值，而不到十分之三（仅28%）的人认为他们获得了满意的价值。加拿大大西洋地区、阿尔伯塔省和不列颠哥伦比亚省的受访者最有可能说他们的税款得到的价值很低。安省的受访者们对他们的税款所获得的价值的满意率最高。加拿大人对政府提供的服务质量并不满意，而且显然有减税的愿望。希望全国各地的政府在准备发布其2023年预算的同时密切关注民意所向。 ref：https://financialpost.com/opinion/opinion-more-than-70-per-cent-of-canadians-feel-the-average-family-is-over-taxed 作者：珩宝

超级生活2023-03-13

金陵体育：极探讨论证打造数字网红球场的互联网体育模式

源，在巩固篮球、田径、足球、游泳、全民健身、场馆设施等体育器械的基础上，合力培育更多体育装备类别加入金陵产品矩阵。如金陵共创负责木地板、乒乓球台业务；金陵玻璃为篮球架提供篮板生产和玻璃制品出口；此外公司在浙江嘉善工业园也已经完工，并正在引入一些体育新业态，通过品牌、资金和管理的输出，集聚优质资源，打通产业链上下游，积极探索发展新模式；金陵材料主要做预制型塑胶跑道和体育防护产品，以及“超临界”物理发泡的专业竞速鞋中底，主要和国内外各大品牌联合开发。另外公司还在积极探讨论证打造数字网红球场的互联网体育模式，对体育培训、赛事运营、体育电商保持持续关注。 4、公司参与杭州亚运会的情况？答：金陵体育服务过1990年亚运会、2010年广州亚运会等多届亚运会，同样也是杭州“第19届亚运会官方球类和田径项目赛事器材供应商”，将为大赛提供包括：田径、足球、篮球、排球、三对三篮球、乒乓球、羽毛球、网球、沙滩排球、手球、曲棍球、棒垒球、水球、高尔夫球、藤球、橄榄球、板球、壁球、盲人五人制足球、轮椅篮球、坐式排球、盲人门球、草地掷球、硬地滚球等多个项目的器材，同时公司还是本届亚运会竞赛视频裁判系统服务项目的服务商。（来源:界面AI）声明：本条内容由界面AI生成并授权使用，内容仅供参考，不构成投资建议。AI技术战略支持为有连云。

有连云2023-03-13

恒信别样生活方式打造理想生活样板

的秘诀。东方名著邻里中心为业主量身定制健身房及国标恒温泳池，由专业团队运营管理，让业主可以不出社区就能开启运动模式，收获健康和自律。同时考虑到孩子们的需求，特地配备了专供儿童使用的浅水池和适合儿童的器材，只有属于童年的欢声笑语响起，一个社区的活力才算被完全激活。当运动成为习惯，当社区活力全面释放，健康自然“手到擒来”。但东方名著对业主健康的关照不止于此，下楼即达信达好家超市，生鲜食品、日用品应有尽有，恒信严选供货商，让业主采买更放心。同时还有社区食堂承包你的一日三餐，告别不健康、不卫生的外卖食品，让置业者真正体验到家的味道。此外，东方名著邻里中心充分考虑到社区养老问题，为方便业主日常就医，配置了社区康养中心，负责全体业主的健康照料，让健康，成为恒信人与无数业主一路美好相伴的底气。除此之外，为了满足全龄需求，邻里中心还设置了社区影院、棋牌室和书画交流区等等，全面打造理想生活的样板，丰富居者精神生活，让居住成为抵消疲惫、收获身心愉悦的美好生活方式。来源：金色财经

金色财经2023-03-10

ChatGPT爆火之后 AIGC往何处去？

频及直播SAAS服务企业特看科技、线上健身私教平台BodyPark，都在积极使用生成式AI来赋能自己的业务。本周六（3月11日），我们将邀请这3家公司的创始人来分享他们的探索和发现，欢迎参与。第五，AI还面临科研知识快速溢出的问题，因此找到自己的壁垒很重要。创业公司一定要想清楚自己未来的壁垒在哪里，比如到底是数据壁垒、工程壁垒（例如模型微调）、场景壁垒，还是规模壁垒等等。在应用层创业，仅依靠外部模型层提供的能力，是无法形成壁垒的。第六，应用层的创业，应该是“技术为先、场景为重”。 “技术为先”，是指虽然通用AI技术未必是你的核心壁垒，但团队一定要懂技术，才有能力思考如何更早更好地把技术应用到合适的应用场景里，做出好用的产品。 “场景为重”，意味着最后的产品和业务需要找到合适的落地场景，建立自己的商业模式，并在场景里形成自己的核心竞争力。 07 生成式AI行业的未来格局展望和猜想最后来聊聊对AI行业格局的未来展望和猜想。这个部分我参考了奇绩创坛陆奇博士之前的一个思考框架。 ▍以AI和大模型为中心的新IT 新的硅基硬件产业：硅基产业架构和集合可能迎来新的发展机遇（例如：新的计算芯片及周边技术和产业等）。新的软件和云服务体系：算力、模型和数据的云服务、基础软件、ML&Dev Ops、人机互助编程工具等。 ▍新的基础智能终端设备：智能传感器、新型手机等未来的智能终端会越来越智能，最近苹果公司官宣支持Stable Diffusion图像生成模型在iPad等终端上运行，也有工程师把经过裁剪的Stable Diffusion应用在iPhone上运行起来，可以预见以后我们的手机美颜和照片生成可以达到何等出神入化的境界。此外，当前的翻译软件技术，在语义理解方面还是比较浅，翻译质量差强人意。如果可以把类似ChatGPT这样的语言模型能力嵌入到智能终端中去，随着文本和语音的实时翻译成为可能，跨语言交流将变得很方便，这对于提升人类之间的交流效率意义重大。 ▍围绕内容创作展开的产业文、图、视频、3D等各种媒体格式的AI内容创作工具，是当前可以看到创业机会较多的新产业。以ChatGPT为代表的语言模型的文本生成技术，和以扩散模型为代表的图像视频多模态生成技术，可能会对内容产业产生深远的影响。从PGC到UGC，再到如今的AIGC，内容领域会有更多新变化与新玩法。从媒体行业发展情况来看，当前头部的内容媒体平台比如抖音快手B站是所谓的Web2.0平台，普遍采用UGC方式为主来生产内容，但是随着AI生产内容（AIGC）的出现，AI可以生成大量优秀内容，成本较低、效果精良，而且甚至不乏创意，这个情况下内容媒体平台和行业就有可能出现较大的变化。 ▍围绕语言模型展开的产业在这个领域，新的机会可能包括：语言学习范式改变，重塑跨语言沟通方式，更友好的人机界面等。其中特别值得一提的，是语言学习范式的改变。如前文所述，如果我们可以打开语言模型，从中寻找到语言学习的规律，说不定可以帮助我们更有效率地学习语言。事实上，OpenAI投资了一家韩国的英语学习APP叫Speak。从有限的公开信息来看，这家公司未来的产品是一个语言学习助手，或者叫做虚拟语言老师——借助语言模型的能力和发现的语言规律，去帮助人们更好地学习外语，而且成本极低。跨语言沟通的技术目前还不成熟。如前面所说，如果我们能够把语言模型加载到智能终端，可能会极大改进跨语言沟通的能力。因为语言模型足够强大，未来我们的人机界面，会采用更友好的自然语言人机界面，无论是跟APP对话还是跟智能硬件对话。 ▍围绕思维模型展开的产业不妨畅想一下，更聪明的软件（或机器人）、科研服务、 “知识工程”、“世界大脑”等。当前的软件产业，即便有AI的加持，通用性和智能程度还是不尽如人意的，大多数情况下只能做一些特定的任务，只能成为人类的效率助手；随着更加通用的AI能力出现，软件也可以像人类一样思考和做事，可以想象软件就可以帮助人类承接较为完整的任务了。如果AI可以发展出接近人类的思维能力，它也许可以成为人类科学家的科研助手，因为AI可以不知疲倦，且可广泛使用。当前，我们很难想象AI可以达到人类顶尖科学家的水平。打个比方，你让它去证明下哥德巴赫猜想，应该还是很不现实的。当然也有其他可能，如前文所述，如果AI程序可以实现自我优化，具备迭代自己的算法和技术的能力，相信它的智能会很快赶上来。如果我们展开想象，就可以有更多的可能性。例如“知识工程”，如果把人类的知识建模，然后让人类以某种方式可以调用或者学习，那么就不用经过“痛苦”的学习过程。“世界大脑”，是指规模极大的思维模型，它可以帮助我们执行各种重要的计算和思考。不过，如果真的发展到这个地步，可能离电影《黑客帝国》里边的Matrix就不远了。 ▍赋能人类，深入改变各行各业（特别是知识工作者）语言是人类最主要的沟通方式，是知识和思维的主要载体；而深度思维是人类的高阶能力，也是人类不同于其他物种的最重要的能力。如果AI掌握了这两种能力，就基本具备了在某种程度上赋能或替代一部分人类知识工作者的可能。类似于自动化生产制造设备赋能传统工业，各类AI模型和应用软件也将有机会更好地赋能各行各业。但是不同于制造行业，大批量使用的软件，其边际使用成本是非常低的，而且它很聪明、善学习、会思考、会交流，应该会有大量的应用场景有待开发。这里边有非常多的创业机会，也会给各行各业带来新的发展动力。 08 写在最后，为什么AIGC不会是短期风口？首先，ChatGPT是语言模型领域的重大进展，鉴于语言对人类沟通和思维的重大意义，语言模型本身具备很强的通用性，以及人类可以通过研究语言模型获取语言及知识的学习规律并得到效率提升，这些都会持续带来长期的创新机会。第二，AI在思维机器这个方向上还有更远的路可以走。例如，如果AI能够实现良好的多模态信息输入，增加对物理世界的理解，可能可以“涌现”出更多的智能。这个方向的任何进步都意义重大。第三，与AIGC相关的底层技术原理和算法都还处在发展早期，未来还有很长的迭代和优化机会。一切，才刚刚开始。来源：金色财经

金色财经2023-03-10

《2022年轻人小快乐报告》出炉 Soul张璐带你揭秘年轻人的快乐密码

孩@小羊羊在Soul写道：“和姐妹一起健身，是冬天最快乐的事”；Souler@自言自语的快乐来自一套新茶具，开始练习泡茶技术；生活达人@Kepler乐天则每天过着充实的日子，她对快乐的理解是，“在平凡的生活中找到快乐，做自己喜欢的事情真的很有意义”。作为年轻人喜爱的社交平台，Soul在创始人张璐的带领下，始终致力于为年轻人提供一个无压力的真实的表达交流的空间，让年轻人可以在这里分享快乐，创造快乐、收获快乐，以更加积极乐观的态度去面对生活，在生活中寻找快乐的真谛。来源：金色财经

金色财经2023-03-10

江苏南京：推动全民健身设施服务转型升级，推进智慧健身房建设

江苏南京市发布《关于构建更高水平的全民健身公共服务体系的实施意见》的通知：提升全民健身设施智能化水平。推广新建、改建智慧体育公园、智慧健身步道、智慧健身路径等，促进全民健身场地设施改造升级。推进智慧健身房建设，鼓励社会力量在科技园区、商务楼宇、居民小区建设24小时无人值守智慧健身房，提供全天候智能化健身服务。到2025年，新增智慧健身设施40处，数字化升级公共体育场馆5个。充分依托“宁体汇”等智慧平台，提供“便民、利民、惠民”的公共体育服务，持续扩大线上场馆的数量，丰富线上预订运动项目种类，满足群众日益增长的健身需求。推动全市体育场馆的智慧化管理，探索挖掘大数据管理价值，提升场馆利用效率。鼓励有条件的区建设区级全民健身公共服务平台，方便群众获取各类信息。

金融界2023-03-10

华尔街日报：马斯克有意建造自己的小镇，为特斯拉、SpaceX等公司员工提供住宅

住宅、一个游泳池、一个户外运动区和一个健身房。悬挂在杆子上的标语写着“欢迎光临，snailbrook，德克萨斯州，est. 2021。” (图源：华尔街日报) 《华尔街日报》了解到，包括公司总裁、马斯克的高级副手Steve Davis在内的一些Boring员工表示未来更大的计划，包括建造一座完整的城市。去年Boring员工的一次全体会议上，戴维斯说他们将不得不举行市长选举。根据德克萨斯州法律，一个城镇需要至少201名居民才能申请注册，然后得到县法官的批准。一位女发言人说，Bastrop尚未收到马斯克或他的任何实体的申请。根据Bastrop的地契和其他土地记录，过去三年里，与马斯克的公司或高管有关的实体在奥斯汀地区购买了至少3500英亩的土地，加起来大约是纽约中央公园的四倍。一些当地房地产和土地官员说，与马斯克关系密切的人告诉他们，这位亿万富翁在该地区拥有更多土地，多达6000英亩。两年多前，当马斯克离开长期居住的加州时，他说自己对该州的规章制度失去了耐心，当时特斯拉和Boring的总部就在那里，后来搬到了德克萨斯州。他在2021年12月说，加州是“过度监管、过度诉讼、过度征税”的地方。德克萨斯州的分区法、环境和劳工要求较少，而且有大片监管松散的土地。与加州不同，加州不征收企业所得税，也不征收个人所得税或资本利得税。上个月特斯拉表示将继续在加州扩张，并将帕洛阿尔托的一间办公室作为其工程总部。特斯拉的公司总部仍在德克萨斯州。德克萨斯州的土地购买至少通过四家有限责任公司进行。这些公司与马斯克的企业或他们在县契约、土地记录和州商业文件中列出的高管有关联。据知情人士透露，建造计划包括一个为马斯克建造私人住宅小区的项目，该小区可能与计划中的城镇有一段距离。马斯克一直是这些计划的主要推动者，购买土地都必须得到他的批准。 2020年春天马斯克参观时任奥斯汀市长Steve Adler的公寓时，要求市长和奥斯汀所在的Travis的一名官员保证，政府官僚机构不会阻碍他的项目。“他想从这座城市得到的是速度，” Adler说。 (图源：华尔街日报) 不久之后，根据土地记录和特斯拉的网站，马斯克开始在奥斯汀郊外的Travis建造被称为“Giga texas”的特斯拉制造工厂，占地约2500英亩，面积超过1000万平方英尺。在奥斯汀东南约一小时车程的Bastrop，SpaceX正在建造一个50万平方英尺的设施，而在1209号国道对面，Boring正在建造一个新的仓库。计划中的城镇将位于Bastrop。一家名为gapping Bass LLC的实体目前在那里拥有200多英亩土地，全部都是在过去两年内购买的。州记录显示，Boring的Davis担任该实体的总裁。SpaceX公司又购买了大约60英亩土地，这片土地以前为长期牧场主和其他德州家庭所有。据《华尔街日报》和知情人士看到的一则招聘广告显示，截至去年，Boring的员工可以申请租金起价约为每月800美元的两居室或三居室住房。这些人士说，如果员工离职或被解雇，他或她必须在30天内搬出房子。据房地产上市公司Zillow Group Inc.的数据，德克萨斯州Bastrop的租金中值约为每月2200美元。高管们讨论过向马斯克公司的所有员工开放这些房子。

Sue2023-03-10

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