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美国消费者金融保护局发布新规，要求每年处理超过5000万笔交易的数字支付平台接受银行级监管，旨在保护消费者隐私与防止欺诈

市场和行业反应编辑观点新规概述美国消费者金融保护局（CFPB）于2024年11月21日发布了关于监管大型科技公司支付平台和数字钱包的最终规则。根据这项新规，像苹果钱包（Apple Wallet）、谷歌支付（Google Pay）和Venmo等数字支付平台将受到与银行相同的监管审查，目的是保护消费者隐私、减少欺诈行为，并防止非法关闭账户。监管背景及影响根据TodayUSstock.com报道，根据CFPB的统计，硅谷的科技巨头及其他企业每年处理超过130亿笔金融交易，通过数字钱包和支付应用服务消费者。这项新规的出台，标志着数字支付已从一种新兴服务发展成了日常生活的必需品。CFPB主任Rohit Chopra表示：“数字支付已从新奇变为必需，我们的监管也必须反映这一现实。” 这项新规将对包括苹果、谷歌、PayPal等公司在内的巨头产生深远影响，要求这些企业遵守美国联邦法律的合规性检查，类似于传统银行的监管要求。最终规则的具体内容根据最终版规则，公司必须处理至少5000万笔交易，才能受到这项规定的监管，而不是最初提案中的500万笔交易。此外，最终规则仅适用于以美元进行的交易，而不再包括具有货币价值的数字资产。新规预计将在30天后生效，并将刊登在《联邦公报》上，正式成为法律规定。市场和行业反应虽然一些银行业代表对这项规则表示欢迎，认为提供类似银行服务的公司应该受到与银行相同的监管，但大科技公司和一些金融科技公司对此表示不满。它们认为这项规定会抑制创新，并可能将初创公司排除在外。编辑观点这项新的监管规定显现出美国对数字支付行业日益增长的关注，尤其是在大科技公司逐渐掌控个人支付和数据领域的背景下。虽然监管机构的介入有助于保障消费者权益，但也可能对创新带来一定的挑战。如何平衡监管与创新，将是未来数字支付行业持续发展的关键。来源：今日美股网

今日美股网21小时前

首批AI功能下周将至、新测试版也上线，苹果股价为何不涨反跌？

两周低位，盘后仍小幅走低。一方面是，美国消费者金融保护局（CFPB）勒令苹果约高盛就信用卡调查行动支付8900万美元罚款。据CFPB称，苹果和高盛“非法规避”了他们对苹果信用卡借款人的法律义务。该机构命令高盛至少支付1980万美元的赔偿金，以及4500万美元的民事罚款。苹果被命令支付2500万美元的民事罚款。此外，市场爆料苹果iPhone 16 订单减少了大约1000万台。苹果分析师郭明錤称，iPhone 16 订单在2024年第四季度至2025年上半年的三个季度中被削减了约1000万台。这可能说明，AI功能没有大幅提升旗舰手机出货量。他表示，大多数削减影响的是非 Pro 型号。考虑到这些削减，预计2024年下半年 iPhone 16 的总产量为8400万台，低于他之前大约8800万台的预测。另外，苹果头显Vision Pro也遇冷。据外媒报道，自今年初夏以来，苹果公司已大幅缩减Vision Pro混合现实头显的产量，并可能在年底前完全停止生产该设备的现有版本。

格隆汇10-24 11:31

美股盘前要点 | Arm拟终止高通芯片设计许可美国大肠杆菌疫情或与麦当劳有关

17. 高盛或因信用卡业务运营问题遭美国消费者金融保护局(CFPB)罚款数千万美元。 18. 汇丰控股警告称，随着该行开展大规模重组，将可能裁减高级管理岗位。 19. 贝莱德修正文件，三季度增持拼多多至3300万股，而非此前披露的约1.32亿股。 20. 消息称美国廉航边疆航空正在考虑重新竞购精神航空。 21. 特朗普身家升至65亿美元，重回全球前500富豪榜。

格隆汇10-23 20:41

Zelle发生数亿美元欺诈!摩根大通,美国银行等难逃调查...

编辑：小鹿根据外媒报道，CFPB（美国消费者金融保护局）正在调查支付平台Zelle上所出现的客户资金处理问题。据悉，该平台一直面临诈骗，欺诈交易审查等方面的质疑和投诉。由于Zelle由摩根大通，富国银行，美国银行等全美7家最大财团组成，所以CFPB的主要调查对象还包括摩根大通，美国银行，富国银行等大型银行，旨在审查“当客户对通过Zelle进行的交易提出异议时，银行该如何应对”。由此可见，此次的调查范围，不可谓不大。即时支付平台Zelle涉嫌数亿美元欺诈和诈骗，摩根大通等银行因此接受调查... 照例，让我们先了解一下事件的始末经过。就在最近，因为知名的即时支付平台Zelle涉嫌数亿美元的交易存在欺诈和诈骗行为，CFPB就“银行该如何处理网络上的争议交易”这一问题展开了调查。也正因此，有关“相关银行在阻止非法转账，特别是预防诈骗这一方面做得不够彻底”的投诉不绝于耳。所谓诈骗，在这里也有了实质性的定义，即有人在受到欺骗的情况下所进行的授权行为。在调查过程中，相关调查人员发现，其中的3家银行，即摩根大通，富国银行以及美国银行（这3家银行也是Zelle最大的所有者银行）在审查客户和终止欺诈账户方面做得不够到位。调查小组委员会发现，2023年，这3家银行向举报Zelle骗局的受害者报销了38 %的费用，明显低于2019年的62%。小组委员会还表示，这3家银行共同拒绝偿还2021年至2023年间有争议的Zelle交易中的8.8亿美元。对于这样的指控，Zelle方面显然是不能认可的。在参议院听证会上，Zelle母公司Early Warning Services的首席执行官Cameron Fowler就表示，超过99.9%的Zelle交易是在没有任何欺诈报告的情况下执行的，他还表示，“欺诈性Zelle交易的报销率不如犯罪本身重要，增加报销也不能解决这个问题”，意思是督促大家把重点放在犯罪分子身上，这才是整个社会，整个行业，整个政府最重要的解决方案。很难讲，这样的说法是否是在避重就轻和转移话题。反将一军！摩根大通考虑起诉监管机构。面对这样的质疑，摩根大通率先站出来进行反驳和评论。该行表示，该机构正在“超越法律要求”，并警告称，“它可能不得不在法庭上质疑监管机构的行为”。摩根大通方面表示，CFPB给了银行两个选择：要么寻求和解，要么面临执法行动。而公司则在评估接下来的步骤，这其中包括诉讼。发言人还表示，CFPB认为包括摩根大通在内的几家银行违背了相关的法律要求，为所有未经授权的交易，甚至可以说是某些类型的骗局提供了报销。这样的说法本身就是不负责任的，“CFPB应该预料到会受到挑战，以确保他们的行动在法律范围内”。摩根大通方面还提出了一个十分值得讨论的观点：当客户们的账户因为被黑客入侵而蒙受损失时，银行是否应该对其进行赔偿？按照联邦法规的要求，银行是需要偿还客户未经授权的付款，“账户被黑客入侵”便是其中之一。但在银行的眼里，要求银行退还客户被骗批准付款的转账是十分不合理的。按照他们的说法，“覆盖欺诈成本本身就会鼓励更多的欺诈行为发生，并由此造成更大的损失”。但事实上，在很长的一段时间里，“用Zelle转账受骗，银行进行理赔”似乎是一个不成文的规矩。在Zelle转账遭遇诈骗早就有之，仅2021年和2022年，仅仅计算经手的4间银行，就有近20万笔交易涉嫌诈骗，涉及金额高达2亿多元。彼时，为了进一步提高网络转帐的安全性，并杜绝诈骗行为的发生，参与Zelle转账的几家主要银行还讨论制定了理赔指南，并退还了受骗用户的损失和银行间的非法转账，这其中就有摩根大通。据了解，数千家的金融机构都允许顾客通过Zelle系统转帐，诈欺者常常以银行名义发给用户电邮，短信或者是直接打电话，让用户将钱转入一个账户，用户误认为这个账户是自己的。通常情况下，这一类电话的来电显示为银行的客服热线，但实际上是将受害人的电话与诈欺帐户相连。按照规定，银行应当退还未经授权的转帐，但如果用户受了骗，已经将钱寄了出去不，那这些金额是没有办法收到保护的。获得众多银行支持和背书的Zelle，究竟是什么？说到这里，我们就需要来聊聊本次事件的“始作俑者”——Zelle了。 Zelle是一个美国银行间的即时转账系统，最初由几家大银行发起成立。用户们可以使用邮箱和手机号注册这项服务，注册成功后，不同银行间的转账就不需要手续费了（只要双方使用的银行都是Zelle的合作伙伴即可）。转账时，用户只需要输入接收方注册Zelle时所使用的邮箱或者电话即可，实时到账。因为使用Zelle转账无需手续费，所以该项服务一上线，接入Zelle的银行便越来越多，就连华美（East West Bank）和国泰（Cathy Bank）这两家最大的美国本土华人银行也推出了Zelle转账功能。不过，与常规的转账一样，除非接收Zelle转账的邮箱或者手机号没有注册Zelle，否则资金会直接进入对方的银行账户，无法撤回或者取消。一旦转错，也只能看对方愿不愿意退给你，收款方如果不愿意退，银行没有办法解决，即便报警也无济于事。也正因此，有人建议在使用Zelle转账时，可以尽量选择让收款方发起收款请求（Request）, 尽量避免使用自己主动转账（Send）。不过，使用Zelle转账，还有一个pending可以加以利用，防范风险。通常有以下两种情况可以使用pending：一是银行认为这笔转账有风险，需要调查，必要时银行会选择银行账户，需要客户打电话去银行解锁；二是收款方大量接收Zelle转账，银行会认为是高风险，对收款方的账户展开调查，调查清楚后才会变成completed。从根本上说，大家对银行监管方式，监管力度以及监管内容产生了质疑和争议，是包括摩根大通在内的几家银行本次身陷调查风波的根本原因。图片来源于网络来源：金色财经

金色财经08-12 10:45

美国消费者金融保护局局长：“大到不能倒”的银行享有不公平的优势

美国消费者金融保护局局长Rohit Chopra表示，美国银行业需要更加公平的竞争环境，因为更少的金融选择意味着美国人面临更糟糕的结果。Chopra周五接受采访时表示，银行业的集中度令人担忧，因为人们认为存在免费、无限的存款保险，而且无论如何，最大的公司都会得到救助。他说：“我们必须消除这种不公平的优势，让人们凭实力竞争。”去年储户从第一信托银行提款数十亿美元致使该行进入破产管理程序，随后摩根大通出手收购。其他金融监管机构随后提出对此类大型交易进行更严格的审查。

金融界05-04 06:51

金色早报丨Terraform Labs和Do Kwon被裁定涉嫌欺诈今年1季度加密融资额环比下降23%

提醒用户防范加密游戏中的潜在金融风险美国消费者金融保护局（CFPB）在一份题为“视频游戏和虚拟世界中的银行业务”的报告中表示，加密货币在虚拟游戏世界领域可能占有较小的份额，但游戏创作者对将虚拟物品带入现实世界的兴趣正在增长，用户需警惕视频游戏和虚拟世界中的金融风险。报告表示：“虽然这些加密资产虚拟世界远不如Roblox、Second Life或Fortnite等虚拟游戏世界受欢迎，但值得注意的是，由于第三方加密资产交易平台的盛行，用户可以将虚拟世界的原生加密资产与法定货币的区别，使得它们比典型的游戏市场更加容易渗透，值得注意的是，一些最大的虚拟游戏世界发行商表示越来越有兴趣将其虚拟物品定位为能够在游戏经济之外进行交易的加密资产。” 区块链应用 ▌Hifi Finance对RWA框架进行改进，拟支持处理更多抵押品借贷协议 Hifi Finance宣布对 RWA 框架进行改进，旨在将实物资产抵押品引入 Hifi 的借贷协议。据悉，改进后的新框架允许一项治理提案引入多笔贷款，而额外的提案只需更新信贷限额或改进抵押品规则，本次改进可以使 Hifi 处理更多抵押品，将 TVL 扩大到更高水平。加密货币 ▌德意志交易所已上市DWS推出的比特币与以太坊交易所交易商品资产管理公司DWS正在德国提供比特币（BTC）和以太坊（ETH）敞口的交易所交易商品（ETC）。这些ETC产品是与数字资产金融服务公司Galaxy Digital合作开发的。根据DWS的声明，这些ETC产品于周四在德意志交易所上市。这些产品是Xtrackers Galaxy Physical Bitcoin ETC和Xtrackers Galaxy Physical Ethereum ETC，跟踪市值最大的两种加密货币的表现，并收取0.35%的费用。 ▌Cyvers Alerts：BXH黑客将300枚ETH转至Tornado Cash 据 Cyvers Alerts 系统监测，BXH 黑客时隔 545 天后再次开始行动，目前已通过中间地址将 300 枚 ETH 转至 Tornado Cash。 ▌Solana链的Froganas NFT系列过去24小时销售额达145万美元，增长20.4% 根据CryptoSlam的数据，Solana链上的Froganas NFT系列在周五跃居NFT市场的榜首，销售业绩显着，在截至美国东部时间周五上午11点的过去24小时内累计销售额达145万美元，24小时增长了20.49%。 ▌OpenSea：已上线L2网络Blast NFT OpenSea在X平台表示，已上线L2网络Blast NFT，现可在OpenSea上出售、购买或报价Blast NFT。 Blast表示，在OpenSea上使用WETH竞标Blast NFT，意味着用户在竞标NFT时会自动获得原生Blast积分。 ▌RuneStone总成交额突破3000枚BTC 数据显示，RuneStone在Magic Eden市场的成交额目前为1355枚BTC，在OKX Web3钱包市场的成交额目前为1760枚BTC，两个市场的总成交额累计达3115枚BTC。截至发稿时地板价为0.048枚BTC。 ▌昨日现货比特币ETF GBTC资金流出1.99亿美元，BITB流入750万美元据HODL15Capital监测，昨日（4月5日），现货比特币ETF GBTC资金流出1.99亿美元，BITB资金流入750万美元。 4月5日现货比特币ETF交易额数据显示，具体如下：IBIT 10.9亿美元，GBTC 5.54亿美元，FBTC 4.2亿美元，ARKB 1.21亿美元，BITB 1.01亿美元。 ▌已有超130亿美元资金参与Saga质押挖矿，使其成为币安迄今最大Launchpool 币安新币挖矿项目Saga在社交平台上发文表示，在24小时内已有超过130亿美元的资金参与质押挖矿，使SAGA成为币安史上最大的Launchpool。重要经济动态 ▌美联储理事鲍曼：现在还不是降息的时候美联储理事鲍曼表示，仍然预期利率保持稳定，通胀会继续下降；现在“还不是”降低利率的时候；如果通胀进展停滞，我们仍愿意加息；仍预计通胀会面临一些上行风险；一季度美国就业增速非常强劲。 ▌美股三大指数集体收涨美股三大指数集体收涨，道指涨0.80%，本周累跌2.27%，纳指涨1.24%，本周累跌0.80%；标普500指数涨1.11%，本周累跌2.27%。大型科技股多数上涨。金色百科 ▌什么是 NFT 掉期订单？ NFT 掉期订单通常是根据双方商定的预定义参数进行的，包括所交易资产的信息、涉及的数量以及任何额外的条款或条件。随着 NFT 市场的发展，互换订单对于实现投资者、艺术家和收藏家之间数字资产和收藏品的转移至关重要。免责声明：金色财经作为区块链资讯平台，所发布的文章内容仅供信息参考，不作为实际投资建议。请大家树立正确投资理念，务必提高风险意识。来源：金色财经

金色财经04-06 09:54

区块链动态2024年4月6日早参考

.01亿美元。 8 . 金色财经报道，美国消费者金融保护局（CFPB）在一份题为“视频游戏和虚拟世界中的银行业务”的报告中表示，加密货币在虚拟游戏世界领域可能占有较小的份额，但游戏创作者对将虚拟物品带入现实世界的兴趣正在增长，用户需警惕视频游戏和虚拟世界中的金融风险。报告表示：“虽然这些加密资产虚拟世界远不如Roblox、Second Life或Fortnite等虚拟游戏世界受欢迎，但值得注意的是，由于第三方加密资产交易平台的盛行，用户可以将虚拟世界的原生加密资产与法定货币的区别，使得它们比典型的游戏市场更加容易渗透，值得注意的是，一些最大的虚拟游戏世界发行商表示越来越有兴趣将其虚拟物品定位为能够在游戏经济之外进行交易的加密资产。” 9 . 金色财经报道，韩国议会选举的竞选活动的两个主要政党都在宣传加密相关的激励措施来赢得选票。韩国总统尹锡悦领导的人民力量党誓言推迟征收数字资产税，而反对党民主党则承诺取消对直接持有代币的ETF（包括美国比特币产品）的限制。民主党政策专家Hwanseok Choi引用其宣言时表示，我们将允许ETF，无论是国内还是海外。尹锡悦寻求在4月10日的民意调查中从民主党领导的进步阵营手中夺取立法机关的控制权。官方数据显示，去年上半年，超过600万韩国人（占总人口的 10%以上）通过注册交易所参与了加密货币市场。这代表了关键选举中相当大的潜在选民。根据韩联社分析资产披露的报告，大约7%的人拥有加密货币。 10. 金色财经报道，据Farside Investors数据，昨日灰度GBTC净流出1.989亿美元，Bitwise BITB净流入740万美元。此外，ARK21 Shares ARKB、Franklin EZBC暂无资金流入/流出，贝莱德的IBIT净流入3.07亿美元。 11. 金色财经报道，BTIG分析师表示，由于对比特币的大举押注，MicroStrategy Inc.的股价飙升了150%，随着加密货币的飙升，MicroStrategy Inc.的股价还有进一步上涨的空间。分析师Andrew Harte周五将其目标价提高至1,800美元，这意味着该股可能较近期交易至少再上涨10%。 Harte对MicroStrategy的上行和下行进一步分析称，如果溢价缩小且监管压力冲击加密货币市场，股价可能会跌至700美元，并将比特币推至48,000美元。但牛市情况，比特币飙升至90,000美元以上，且该公司持股溢价上涨，表明股价为2,700美元，较当前交易上涨近70%。来源：金色财经

金色财经04-06 08:55

高盛：美国信用卡滞纳金新规将使大型银行2025年平均每股收益下降2.4%

去年夏天，美国消费者金融保护局首次提出的新规定将平均每笔信用卡滞纳金费用削减至32美元。3月5日，美国消费者金融保护局最终敲定了一项规定，将信用卡滞纳金限制在8美元以内。这一规定是拜登政府致力打击信用卡发卡机构乱收费的一部分，以帮助因高生活成本而受到伤害的家庭。

金融界03-06 16:06

一地区银行倒闭前从FHLB提取2100万美元破产疑因CEO陷“杀猪盘”

破产前挪用资金购买加密货币。美联储和美国消费者金融保护局监察长办公室在2月7日的报告中发现，Heartland Tri-State Bank在倒闭前的最后几周突然使用FHLB的资金，这是一个罕见的转变——在此前的三年中，该行从未从这一提振住房贷款的美国政府支持体系借入任何资金。该报告发现，总体而言Heartland几乎动用了全部的现金来源以为不当电汇提供资金——该行还利用一家代理行的信贷额度提取了2,400万美元。美国司法部本月指控Heartland前首席执行官Shan Hanes从该行挪用4,710万美元来为一个“杀猪盘”骗局付钱。 Heartland的突然倒闭震动了堪萨斯州西南部的Elkhart社区，使得一系列的地区性银行倒闭雪上加霜，并令联邦存款保险公司的保险基金再遭打击。该机构在7月估计Heartland可能使其基金损失5,400万美元。 Heartland前首席执行官没有回复针对此刑事案件的置评请求。司法部周一表示他定于2月28日首次出庭。

金融界02-14 06:34

美国三大零售银行透支费收入减少25％ 2023年总计收取22亿美元

一直是该行业的一项利润丰厚的项目，根据美国消费者金融保护局的数据，自2000年以来已经产生了2,800亿美元的收入。在美国消费者金融保护局（CFPB）上个月提出将透支费限制为每笔3美元的提案后，该行业正在为透支费展开一场战斗。银行表示，透支服务是帮助用户避免像支付日贷款这样更糟糕的选择的生命线，而包括拜登总统在内的批评人士称，这些费用剥削了陷入困境的美国客户。（来源：美国联邦金融机构审查委员会）这一做法已经给大银行带来了不受欢迎的关注。在2021年的一次听证会上，参议员伊丽莎白·沃伦讽刺摩根大通CEO杰米·戴蒙的收费问题。当时，戴蒙拒绝了她要求向客户退还150亿美元的要求。但即使在监管机构最近的努力之前，银行从透支中的收入一直在下降。大流行期间的刺激资金帮助美国人从2020年开始触发的罚款减少了，然后包括Capital One、花旗集团和Ally在内的公司自愿终止了这一做法。那些仍然收取费用的银行，包括摩根大通，限制了触发罚款的交易类型，取消了空头支票的费用，并引入了一天的宽限期和50美元的垫付，以减少透支的频率。美国银行在2022年将费用从35美元降至10美元。非营利组织金融健康网络的首席执行官Jennifer Tescher表示：“无论人们是否取消了一些费用或大幅降低了其他费用，这里发生了非常显著的变化。银行不仅仅是在取消透支，他们正在努力寻找更符合客户需求的方式来满足其流动性需求，同时确保他们不会过度延伸。” 稳步下降根据5月份的一份包括所有资产至少达到10亿美元的美国银行的美国消费者金融保护局（CFPB）报告，2022年全行业透支收入总额为77亿美元，比2019年水平下降了35％。最近的监管文件显示，尽管摩根大通和富国银行仍然是透支市场上最大的参与者，但这一趋势在去年继续存在。摩根大通去年的透支收入为11亿美元，比2022年下降约12％。富国银行的透支收入下降了27％，至9.37亿美元。美国银行的透支收入下降了64％，至1.4亿美元。摩根大通的一位发言人告诉CNBC，现在超过70％的透支交易不再产生费用，客户可以选择不允许产生罚款的账户。 “我们的客户继续告诉我们，他们希望并需要透支保护，这在他们暂时缺乏资金时帮助他们，”摩根大通的一位发言人表示。

楼喆02-10 02:59

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