又省一大笔钱！今日存量公积金房贷利率下调，100万元30年公积金贷款可节省近5万元lg...

金融界2025年1月1日消息新年第一天，有相当一部分人就收到了房贷下降的大红包。

1月1日，存量住房公积金个人住房贷款利率迎来下调，自今日起，个人住房公积金贷款利率下调25个基点，已发放贷款将执行新利率。首套5年以上利率2.85%，二套5年以上3.325%。此外重新定价日选在1月1日商业房贷也迎来下调，参考LPR报价浮动利率的购房者将享受到12月的LPR-30BP的利率，降幅达到60个基点，即下调至3.3%。

2024年5月17日，央行发布关于下调个人住房公积金贷款利率的通知，宣布下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。按照相关规定要求，在此之前已经发放的住房公积金个人住房贷款，将自2025年1月1日起执行新的利率。

在此次存量公积金房贷下调之后，以一笔金额100万元、期限30年的首套住房公积金个人住房贷款为例，选择等额本息还款方式（每月还款额不变），月供将由4270.16元降至4135.57元，总利息支出将减少4.85万元。

选择商业房贷购房者也受益明显，以贷款额100万元、贷款30年为例，在房贷利率为3.9%时，月供为4717元，而在房贷利率为3.3%时，月供为4380元，两者相差300多元。

房贷利率此前已经调整多次

此前存量房贷利率已经迎来一波调整。

9月29日晚间，中国人民银行会同金融监管总局出台四项金融支持房地产政策。其中提到，完善商业性个人住房贷款利率定价机制，允许满足一定条件的存量房贷重新约定加点幅度，促进降低存量房贷利率。

当日中国人银行发布公告并指导市场利率定价自律机制发布倡议：各商业银行原则上应于2024年10月31日前统一对存量房贷（包括首套、二套及以上）利率实施批量调整。

10月21日LPR迎来年内第三次下降。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年10月贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%，均较上月下降25个基点。

相应地，房贷利率下调幅度明显，北京新增首套房贷利率降至3.15%的历史最低，全国大部分城市房贷一度进入到“2”字头行列。经过此次下调，据人民银行预计，存量房贷利率将平均下降0.5个百分点，惠及5000万户家庭1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出总数约1500亿元。按照100万元贷款本金、30年期等额本息方式计算，这25基点的LPR下调将使每月月供大约减少137元，全部利息大约节省4.94万元。

10月25日，存量房贷已经批量开始调整，工商银行等多家银行已经准时在零点左右正式调整存量房贷利率。

此外，新的商业房贷重新定价机制也同步执行。

10月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行公告，11月1日起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制。这也意味着中国人民银行一个月前发布的完善商业性个人住房贷款利率定价机制要求，即将正式落地。

新的定价机制完善的重点一个是浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行协商变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度。而另一个重点就是取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。贷款人可以随时向银行提出将重定价周期调整为三个月或六个月，当然还可以保持为一年。需要注意的是，在整个还款周期里，房贷利率重定价周期只能调整一次。

LPR处于下行周期

值得注意的是，2024年LPR（贷款市场报价利率）处于下行周期。

全年LPR历经3次大幅度下调，1年期LPR累计下行35个基点，5年期以上LPR累计下行60个基点，两个品种年度下行幅度均创LPR改革以来的新高。12月最后一次的LPR出炉，1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%，两个期限品种报价均维持前值不变。

展望2025年的政策利率，券商普遍认为仍有下行空间。

12月9日高层重磅会议指出，会议指出，明年要坚持稳中求进、以进促稳，守正创新、先立后破，系统集成、协同配合，实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，充实完善政策工具箱，加强超常规逆周期调节，打好政策“组合拳”。 而这是自2009-20210年适度宽松的货币政策以来，14年后中央在定调中再提”适度宽松”的货币政策。

中国银河证券首席经济学家章俊认为央行将采取更大力度的降息降准，全年可能累计调降政策利率40-60BP，引导5年期LPR下行60-100BP。全年可能累计降准150-250BP。华西固收在研报中指出，2025年，居民资产负债表仍处于修复期，企业信贷需求依然偏弱，银行净息差压力加大，均指向政策利率需要进一步下调。降息空间或在30-50bp。

随着适度宽松的货币政策的实施，2025年房贷利率或仍有下行空间。