岁末揽储战升温！中小银行密集上调存款利率，大额存单成揽储利器，利率下行趋势未改lg...

随着年末的临近，银行间的揽储大战悄然升温。尽管整体存款利率呈下行趋势，但多家中小银行为了冲刺年终揽储指标，纷纷逆势上调存款利率，并推出多种高利率的存款产品，以吸引储户的目光。

中小银行密集上调存款利率

近期，河南荥阳农商行、聊城沪农商村镇银行等多家中小银行相继宣布上调存款利率。例如，荥阳农商行将一年期、二年期、三年期存款利率上调至1.8%、1.8%、2.05%，分别较挂牌利率高出50BP、45BP和40BP。聊城沪农商村镇银行也将二年期定期存款利率从2.15%调整为2.3%，上调15BP。据不完全统计，自12月以来，已有近十家银行上调了部分期限的银行存款利率，上调幅度在10BP至50BP不等。

除了直接上调存款利率外，中小银行还纷纷推出大额存单和特色存款产品，以更灵活的方式吸引储户。无锡锡商银行、河南荥阳农商行等近20家中小银行近期均上新了大额存单产品，不少产品的存款利率较普通存款有明显上浮。如无锡锡商银行推出的一款三年期大额存单，年利率高达3%，且持有365天后可转让，具有较高的灵活性和吸引力。

大额存单成揽储利器

对于投资者而言，当前环境下灵活度高且收益稳定的理财产品需求显著增加。大额存单因其较高的利率水平成为不少人的首选。特别是那些能够转让的大额存单，更是受到了市场的热烈追捧。“明星产品”往往一经发布就被抢购一空，显示出极高的市场需求。

然而，值得注意的是，尽管中小银行在揽储方面频频发力，但国有银行和部分大型商业银行却相对按兵不动。这些大行由于市场份额较大，存款基础稳固，因此在揽储方面并未采取过于积极的策略。一位国有银行的大堂经理表示，该行的大额存单利率和普通定期完全相同，唯一的区别就是大额存单可以转让。他认为，当前的贷款市场并不景气，银行并不需要过多地通过提高存款利率来吸引存款。

存款利率下行趋势未改

对于中小银行而言，岁末年初是揽储的关键时期。通过提供高利率的存款产品和大额存单等揽储利器，中小银行可以与大型银行形成差异化竞争，争取更多的存款市场份额。然而，这种揽储方式也对银行的净息差构成了压力。近年来，受到银行过度竞争等因素的影响，存款利率下行的速度低于贷款利率，导致银行业的净息差持续降低。因此，如何在揽储和保持净息差之间找到平衡，成为中小银行面临的一大挑战。

从长远来看，尽管短期内出现了个别中小银行逆市上调存款利率的现象，但这并不改变整个行业利率下行的整体趋势。根据民生银行首席经济学家团队的研究报告预测，明年货币政策将继续保持适度宽松，预计全年可能降准约100个基点，降息幅度介于30至40个基点之间。这意味着未来一段时间内，无论是贷款还是存款利率都有进一步下调的空间。

此外，国家金融监管总局的数据也表明，三季度商业银行净息差已降至历史低位，仅1.53%，较二季度再下降0.01个百分点。这反映出银行业面临的压力正在加大，尤其是在净息差持续降低的情况下。因此，专家建议银行应摒弃单纯追求规模增长的理念，更加注重资产负债管理和成本控制，确保发展的稳健性和可持续性。