个人养老金制度两周年：6000万人开户，产品规模突破836款lg...

个人养老金制度自2022年11月启动以来，已走过两个年头。数据显示，截至目前，已有6000多万人开通个人养老金账户，专项产品数量达到836款，标志着我国养老金保险体系第三支柱建设取得重要进展。

银行主导，产品类型多元化发展

国家社会保险公共服务平台数据显示，目前个人养老金产品包括四大类：储蓄类产品466款、基金类产品200款、保险类产品144款和理财类产品26款。其中，银行系产品占据主导地位。截至2024年6月末，个人养老金理财产品累计销售规模超47亿元，19家销售银行为投资者开立账户超过50万个。

从收益情况来看，绝大多数理财产品实现正收益。申万宏源研报显示，截至11月13日，个人养老金理财产品成立以来年化收益均值为3.69%，超过八成产品年化收益在3%以上。农银理财两只产品年化收益更是突破7%。

中高收入群体成主力军

数据显示，31岁至40岁的中高收入人群是个人养老金账户开户、缴费和购买产品的主力军。这一群体参与的主要动机是为退休养老做提前准备和享受税收抵扣红利。

然而，个人养老金制度目前仍面临“开户热、缴费冷”的挑战。据统计，实际缴存人数仅占开户人数的22%，相对于12000元的缴存额上限，个人实际缴存金额比例仅为25%。实际缴存额中用于投资的资金比例约为61%。

中国社会保障学会副会长兼养老金分会会长，浙江大学国家制度研究院副院长、教授金维刚指出，从个人养老金制度试点情况来看，主要存在以下问题：一是实际缴存资金和进行投资的人数占比较低；二是可供选择的个人养老金产品数量众多，但分布不平衡，多数集中在银行定期存款类品种；三是没有参加基本养老保险的劳动者被排除在外；四是税收优惠力度不足；五是参与者选择投资产品的范围有限。

他建议，要适当放宽对纳入个人养老金制度覆盖范围的限制，将未参加基本养老保险的人员纳入其中；加大税收优惠力度；加强对适用于养老投资的金融产品的研发，对个人投资的专业咨询服务，以及对个人养老金的投资监管体系，确保个人养老金制度的平稳运行和资金安全。

保险产品优势凸显，发展仍待突破

保险类产品因其安全性高、保障性强，在个人养老金产品中具有独特优势。截至11月25日，在售的个人养老金保险产品已达55款。人保寿险、国民养老、中国人寿等大型寿险公司和专业养老险公司积极参与，推出多样化的产品。

尽管如此，保险产品规模仍有待突破。华东师范大学经济与管理学院教授周延表示，由于个人养老金产品封存期长、流动性差；运行时间短、产品收益率不详、税优力度和额度有限等多种原因，导致民众参保意愿不强。从产品销售端看，绝大多数个人养老金产品在不同商业银行平台上架，保险公司、基金公司在产品上架过程中面临银行渠道费高、流程周期长等痛点难题。