再降17.18%，厦门农商行营收自高位滑落近腰斩，净利润大幅缩水lg...

近日，厦门农村商业银行股份有限公司（简称：厦门农商行）披露2024 年度同业存单发行计划。

从发行计划看，2024年，该行同业存单发行总额度为89.4亿元，其中人民币存单发行额度 89.4亿元。据悉，厦门农商行在2023年共发行同业存单54期，年末余额83.7亿元，全年累计发行金额119.60亿元。

厦门农商银行定位于服务“三农”、小微企业和城乡居民，前身为全国首家地市级统一法人联社-厦门市农村信用合作联社，后整体改制为厦门农村商业银行股份有限公司，2012年7月16日正式挂牌。经过多次增资扩股，2017年末至今，总股本为37.34亿股，其中法人股23.49亿股，占比62.90%；自然人股13.85亿股，占比37.10%。

2023年，该行主体信用等级获评AA+，评级展望为稳定。

2023年12月末，该行当年累计实现营业收入 21.95 亿元，利润总额1.05 亿元，税后利润 1.21 亿元。近些年的财务数据显示，厦门农商行盈利状况一直处于下降中，2019年-2023年间，营收降幅为8.62%、16.9%、4.78%、17.18%，2023年营收降幅又创下新高。自此，该行的营收从2019年的36.66亿高位，跌去了40%多至2023年21.95亿。而其税后利润的跌势更为夸张，从2019年的11.89亿，直降至2022年的1.03亿，2023年微增0.18亿至1.21亿。

近年来厦门农商银行业务扩张有限，资产规模增长缓慢，盈利能力持续下滑。

厦门农商银行主要客户为小微企业和零售客户，在全行贷款总额中占比 60%以上且主要为个人经营性贷款。2022年报数据披露，截至2022年末，该行贷款总额为777.13亿，个人贷款为476.35亿，对公贷款为300.78亿。

此外，数据显示，截至 2022 年末， 该行抵质押贷款在总贷款中占比 53.22%，抵押物主要为住宅和厂房；信用贷款和保证贷款占比分别 为 21.55%和 14.91%。虽然抵押方式有利于缓释风险，但也加大了该行在房地产业的风险敞口， 在经济下行环境下抵押物面临一定的市场风险，且保证类贷款面临担保方财务实力或代偿意愿不 足所带来的风险，对此需保持关注。

对于厦门农商行的贷款质量，中诚信评级研报分析称，2022年，由于宏观经济下滑和外部环境冲击，企业运营的难度进一步加大。特别是一家民营企业及其关联企业由于资金链断裂，导致其5.56亿元的贷款被重新分类，给该行的资产质量带来了显著的不利影响。

从不良贷款余额看，该行从2020年的6.1亿升至2022年15.97亿，不良贷款率从2020年的0.94%至2022年的2.06%，远高于2022年商业银行不良贷款率的均值1.63%，但2023年该行不良贷款率回落至1.94%。

另外，评级报告披露，该行2022年非标投资中不良共 20 笔，金额合计 19.70 亿元，担保方式主要为酒店抵押、股权质押和保证，后续将通过重组或司法重整等方式进行处置。

中诚信评级表示，该行金融投资特别是非标资产项目风险暴露，同时相关保证措施处置存在较大不确定性，拨备计提仍面临压力。从拨备覆盖率看，2023年末154.74%，相比2022年的153.61%增长1.13个百分点。

近年来厦门农商银行主要通过利润留存和发行债券的方式补充资本。随着该行的盈利能力下滑，利润留存较少。2022年内发行 15.00 亿元二级资本债券，致使近两年末该行资本充足率较2021年有所上升，2023年末较年初上升 2.32 个百分点至 15.31%。