金融界乡村振兴案例展示之中银保险：“中银全民保医疗险”破局农村居民医疗急难愁盼lg...

为全面推进乡村振兴，金融界发起乡村振兴万里行系列活动之“2023金融界乡村振兴优秀案例评选”活动，旨在褒扬企业乡村振兴服务典型、提炼和传播经验做法、引领中国乡村振兴事业。以下为中银保险乡村振兴案例展示：

一、案例背景

中银保险有限公司是中国银行全资控股的财险公司，成立于2005年1月5日，是境内第一家银行系财产保险公司。中银保险坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习宣传贯彻党的二十大精神，依托中国银行集团综合化、一体化经营优势，主动践行金融工作的政治性、人民性，持续优化服务模式，强化创新科技应用，全方位提升服务能力，全力守护人民生命健康与财产安全。已连续9年获得标准普尔“A-”信用评级。

党的二十大报告要求，进一步全面推进乡村振兴，“统筹乡村基础设施和公共服务布局”“健全农村金融服务体系”。《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，到2030年全面建立以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系，明确了商业健康保险的系统定位。

近年来各地推出的“惠民保”类产品在保障城市市民医疗方面发挥了作用，但因保障范围方面的局限，对于农村居民保障效力不足。广大农村农民的日常住院医疗主要在一级公立医院（乡镇卫生院），且长期的慢性病治疗是其主要医疗开支，而部分城市“惠民保”产品只覆盖到二级（县级）及以上医保定点医院住院医疗，较难切实保障农村农民医疗需求。如何充分发挥保险的经济补偿功能、更好满足农村居民医疗方面需求，以保险力量助力巩固拓展脱贫攻坚成果、服务乡村振兴，是中银保险一直以来思考和探索的问题。

二、主要做法模式及亮点

为了破解保障农村居民医疗需求的难题，中银保险创新采用“1+3”策略，前置调查研究，在产品设计、销售推广、理赔服务等三方面另辟蹊径，成功克服在短期健康险领域展业经验少、网点和人员数不及大型寿险公司的劣势，研发上线针对农村农民的补充医疗保险产品“中银全民保医疗险”（以下简称“中银全民保”）。

（一）深入调查研究，掌握保险需求

为掌握农村医疗保险的第一手资料，中银保险以农业大省河南为样本，对当地农村农民的家庭收入、留守人员年龄分布、健康状况、医疗习惯与支出等进行了详细的调查。通过调查发现，大部分农村家庭的收入较低，农村留守人员大部分为老人和儿童，部分老人患有慢性病，日常看病住院主要在当地乡镇医院，虽然有城乡居民基本医疗保险托底，但医疗费用对于农村家庭仍是沉重的负担。因此农村农民急需一款普惠型商业补充医疗保险，用于解决城乡居民基本医疗保险只能实现基础保障、现有商业医疗保险覆盖范围与自身需求不适应、地理区位和数字鸿沟带来的金融服务获取难等三方面问题。

（二）优化产品设计，提升保障功能

中银保险列明“问题清单”，在新产品设计中逐个击破调查研究中发现的痛点难点，打造更加适合农村农民的补充医疗保险产品“中银全民保”。

1.保障落到一级医院（乡镇卫生院）。市场上部分“惠民保”产品只认可二级及以上公立医院住院费用，而农村农民的日常住院主要在一级公立医院。“中银全民保”将一级公立医院住院费用纳入保险范围，实现城乡一级、二级、三级公立医院的全覆盖，切实解决了农村农民的日常住院医疗问题。

2.承诺既往症可保可赔。保险运营基于大数法则，重点关注逆向选择风险，因此市场上“惠民保”产品较多对多数既往症不予赔付。然而农村地区留守老人居多，身体或多或少存在既往症。为解决这一矛盾，“中银全民保”承诺既往症可保可赔，守护农村老人的“看病医疗自由”。

3.投保年龄放宽到105岁，不设差异化定价。“中银全民保”在设计之初就考虑到了农村老人的医疗保障问题，因此投保年龄放宽到105周岁，且所有年龄段年保费都维持在199元不变。

4.大幅降低免赔额。市场上部分“惠民保”产品的起付线为1.7至2万元，一定程度上降低了产品的保障功能和客户体验。“中银全民保”将免赔额降低至医保内和医保外各5000元，让更多的人有机会获得赔付，以保本微利的经营策略服务客户保障需求。

（三）借助网络技术，实现全国推广

传统的物理销售渠道很难覆盖到广大乡村地区，使得农村居民获取金融服务存在一定程度的困难。为了实现“中银全民保”在全国乡村的快速普及，尽快惠及广大农村农民，中银保险开发了线上自助投保功能，投保人只需使用手机微信扫描二维码即可投保缴费，并可查询、下载电子保单。中银保险还通过保险中介渠道触达农村村支书、乡村医生等群体实现投保二维码在农村地区的迅速推广。考虑到农村部分老人手机投保操作不方便，“中银全民保”可由子女为全家投保。

（四）统一线上服务，提升赔付效率

再好的产品方案，最终要落实到理赔与客户服务上。中银保险开通线上客服平台，支持客户通过电话、微信等方式获取线上咨询、理赔服务，实现在线理赔，有效克服农村地区纸质理赔材料邮寄不方便的问题，极大提升了理赔效率。同时，还通过微信群及时解决销售、投保、理赔、客户服务等环节出现的各种问题。

三、结果成效及社会效益

“中银全民保”自今年4月13日投产以来，已稳定运营两个月，并分别在山东、广西、河南、黑龙江、湖南、湖北、陕西、广东、深圳、天津、浙江等11个省市地区实现业务落地，目前该产品已累计承保约1.2万人，其中大部分为农村老年人和既往症病人，累计承保保额超过120亿元。目前公司累计收到理赔报案超百笔，并已陆续开始赔付，赔案多数为肿瘤、心脏病、白血病等重疾既往症病人，切实以普惠性保险产品减轻重点人群医疗费用负担，防止重点人群因病致贫返贫，彰显社会保障功能价值。

四、经验启示

中银保险作为中国银行全资子公司，始终坚持金融工作政治性、人民性。在关系老百姓，特别是农村农民切身利益的问题上，勇于担当、主动作为，切实为国家乡村振兴战略贡献了中银保险力量。

一是立足社会现状，扎实开展调查研究。中银保险认真分析近年来“惠民保”类产品的特点，并深入农村地区掌握农村医疗的第一手资料，发现了“惠民保”类产品不能满足农村的补充医疗保险需求。通过调查研究，切实找到了保险服务乡村振兴、巩固脱贫成果的切入点。

二是体现保险温度，“以人民为中心”设计产品。中银保险始终不忘“为人民服务”的初心，牢记“担当社会责任”的使命，发现农村农民的保险需求后，本着服务人民、保本微利的原则，通过放宽投保年龄、降低免赔额、保障既往症治疗、覆盖到乡镇卫生院等措施设计出能够切实满足乡民需求的保险产品。

三是结合实际难点，借助互联网服务乡村。地理区位和数字鸿沟使得农村农民较难通过传统物理渠道获取服务。中银保险积极融合互联网技术，通过手机线上投保、线上理赔，快速触达广大农村地区，最终打通了服务乡村的“最后一公里”。