更长、更高利率前景下，房主们要为抵押付款冲击做好准备lg...

FX168财经报社(北美)讯 从超低利率导致房地产需求大幅上升，到利率迅速上升未曾见过的水平，对于抵押贷款持有人来说，很难跟上不断变化的情况。

现在，随着越来越多的人预计利率将维持较长时间的较高水平，许多多年前锁定低利率的房主可能正在为他们的抵押贷款续约带来的经济困难做好准备。

Desjardins的宏观策略总监Royce Mendes表示：“每个月，大约有2%的抵押贷款持有人面临急剧上升的利率问题。”

根据加拿大银行的数据，固定利率的借款人明年的平均还款额预计将比2022年初增加14%到25%。到2025年和2026年，还款额应该上升20%到25%。

那些选择全变动利率的借款人已经承担了较高利率的负担，今年的平均还款额上涨了49%。

而那些选择变动利率但选择在固定月付款的借款人将继续面临更大的涨幅，因为一些人的还款仅覆盖了利息成本，甚至还不够。预计这类产品的借款人到2026年的平均还款额将上升44%。

加拿大银行监管机构的负责人Peter Routledge在9月份警告说，这类借款人占到2.1万亿加元未偿还抵押贷款市场总额中的约3690亿加元，他们“面临严重的还款冲击风险”，他希望看到这种选择提供得更少。

鉴于还款额急剧上升，银行和其他贷款机构部分地通过延长摊销期来减少月付款。

根据加拿大银行的数据，截至第二季度，超过46%的加拿大抵押贷款的还款计划超过25年，这个比例从2020年夏季的约32%稳步上升。

加拿大最大的银行的许多抵押贷款摊销期现在都超过30年，RBC的抵押贷款中有24%超过30年，而BMO有30%的抵押贷款超过30年，绝大多数超过35年。CIBC和TD银行位于这两者之间，而Scotiabank以只有1%的抵押贷款超过30年而著称。

银行监管机构也对这些延长的抵押贷款期限提出了担忧，因为这减缓了人们在自己的住房中建立资产的速度。作为回应，贷款机构也一直在努力减少长期的抵押贷款，大多数报告上季度表示，他们已经将30年以上的抵押贷款的比例减少了1%或2%。

随着延长的摊销期不再受欢迎，借款人可能必须提供一笔一次性款项或增加每月还款金额，以使他们的贷款重新回到正轨，这是监管机构认为是首选的选择。

然而，对于许多人来说，筹集资金可能会很具挑战性，因为信贷市场开始出现危机。

加拿大住房和城市发展公司的住房研究专家Seamus Benwell表示：“您的汽车贷款、信用卡、信贷额度，这些产品的逾期情况正在上升。”

对于不能承担更高还款额或没有足够现金支付一次性款项的借款人，他们必须考虑所有选项，The Mortgage Coach经纪公司的首席执行官Meaghan Hastings说，她听说一些客户对于利率已经上升得如此之高感到惊讶，特别是因为他们必须通过抵押贷款压力测试才能换到其他贷款机构。她说，这个测试把更多的借款人推向了另类贷款市场。她说：“他们信用优秀，收入稳定。但是这个资格要求将他们推向另类市场。”尽管另类产品通常成本更高，但这个领域的选择越来越多，Hastings说。“有时候有解决方案可以让他们度过接下来的18到24个月。”

Hastings说，她预计由于经济压力，一些房屋投资者可能会卖掉一些房产，但总体而言，大多数房主会尽力保住他们的房产，不管是卖掉他们的汽车，找工作还是其他任何他们能想出的办法。“加拿大人通常会竭尽所能地保住他们的房产。我们喜欢做房主。”